Беду не ждут, она сама приходит – это мы все знаем и именно поэтому покупаем страхование. Однако как вести себя, чтобы страхование действительно покрыло ущерб? Приведем семь важных пунктов, которые следует иметь в виду!
Скорее всего все слышали о такой ситуации, когда произошло несчастье, от которого пострадавшее лицо было вроде как застраховано, но страхование тем не менее не возместило ущерб. Как такое может случиться? И как действовать в случае аварии, чтобы страхование все-таки помогло?
Так, элементарно, что если у стиральной машинки повредился шланг, то первым делом перекрывается вода в квартире, чтобы не затопить остальную часть квартиры или соседей снизу. Если шторм разрушил крышу, сломанные места стараются быстро закрыть, чтобы в случае дождя дом не получил еще больше повреждений. Наличие договора страхования не означает, что собственник может вести себя халатно. Всегда следует предпринимать разумные меры предосторожности, чтобы избежать усугубления вреда!
Если клиент не позаботился (например, не перекрыл воду, когда сломалась стиральная машинка), страховое общество может отказаться от возмещения увеличившегося ущерба. К примеру, страхование может сказать, что часть ущерба клиент мог предотвратить сам. И все-таки полезно знать, что страхование не может предполагать, что в случае ущерба страхователь будет рисковать своей жизнью. Например, точно не стоит бросаться выносить вещи из горящего дома. Рисковать своей жизнью нельзя.
Если вы не сообщите о произошедшем быстро, страховое общество, возможно, не сможет реализовать свои права в достаточном объеме, например установить личность причинителя вреда, или само предпринять шаги во избежание увеличения ущерба. Это может повлечь за собой дополнительные расходы для страхового общества, и в определенных случаях задним числом даже и невозможно установить данные, необходимые для расследования случившегося. Например, если в парковочном доме произошла легкая авария, при которой виновный покинул место происшествия, но об этом сообщают только спустя два месяца, страховая компания может более не узнать виновного по записям с камер наблюдения.
Закон требует от клиента незамедлительного сообщения о случае, и зачастую страховые общества предусматривают в своих договорах также количество дней, в течение которых следует сообщить о страховом случае. Если страхователь умышленно не сообщает о страховом случае своевременно, у страхового общества может быть право отказать в возмещении вреда.
Обязанность сотрудничества охватывает также обязанность хранить поврежденный предмет в том состоянии, в котором он был после страхового случая, чтобы страховое общество могло его исследовать. Без согласия страхового общества клиенту не разрешается до установления ущерба производить какие-либо изменения в отношении поврежденной вещи.
К примеру, это означает, что если повредился шланг стиральной машины, то его нельзя заменять, а также нельзя ремонтировать поврежденный пол в коридоре или стены у соседа снизу до того, как их осмотрят эксперты страхования. Тот же принцип действует в случае дорожно-транспортного происшествия – транспортное средство или предметы, касающиеся происшествия, можно двигать до прибытия полиции только в случае, если невозможно движение других транспортных средств и предварительно отмечены расположение и следы транспортного средства и предметов.
С обязанностью сотрудничества связано также требование, которое часто предъявляют страховые общества: если наступает страховой случай, клиент должен сразу сообщить о случившемся компетентным должностным властям. Например, в случае пожара следует звонить в спасательную службу, в случае дорожно-транспортного происшествия – в дорожную полицию, в случае кражи – в полицию и т. д.
Суд счел, что представленные страховому обществу документы по поводу приобретения вещей, которые были украдены, сами по себе еще не доказывают того, что эти вещи имелись и во время наступления страхового случая. Поэтому условие, которое возлагает на страхователя обязанность представить документы по поводу приобретения, может быть ничтожным. Может оказаться неразумным затребование по отдельности доказательств по поводу наличия менее ценных вещей (например, DVD-дисков), хранения документов о приобретении которых от человека обычно не ожидают. Наличие таких менее ценных предметов можно доказать с помощью других доказательств, например с помощью пояснений свидетеля.
Суды констатировали право страхового общества в такой ситуации отказать в возмещении. Суды сочли, что употребление алкоголя после аварии напрямую влияет на выяснение обстоятельств вреда. В том числе это исключает возможность установления опьянения водителя, что в свою очередь препятствует страховому обществу установить, должен ли и в каком объеме должен страховщик выполнять договор страхования.
В споре, где страховое общество обосновало промедление с исполнением производством по уголовному делу, суд посчитал, что, хотя страховое общество установило для себя в условиях страхования возможность отложить выплату, если начато производство по уголовному делу или ведомственное расследование, такое установленное в одностороннем порядке условие неразумно, тем самым такое типовое условие ничтожно.
Во-первых, по возможности уменьшите ущерб!
Первая обязанность клиента после возникновения вреда – сделать со своей стороны все возможное, чтобы уменьшить ущерб. Заключение договора страхования не означает, что человек может неосторожно обращаться со своим имуществом!Так, элементарно, что если у стиральной машинки повредился шланг, то первым делом перекрывается вода в квартире, чтобы не затопить остальную часть квартиры или соседей снизу. Если шторм разрушил крышу, сломанные места стараются быстро закрыть, чтобы в случае дождя дом не получил еще больше повреждений. Наличие договора страхования не означает, что собственник может вести себя халатно. Всегда следует предпринимать разумные меры предосторожности, чтобы избежать усугубления вреда!
Если клиент не позаботился (например, не перекрыл воду, когда сломалась стиральная машинка), страховое общество может отказаться от возмещения увеличившегося ущерба. К примеру, страхование может сказать, что часть ущерба клиент мог предотвратить сам. И все-таки полезно знать, что страхование не может предполагать, что в случае ущерба страхователь будет рисковать своей жизнью. Например, точно не стоит бросаться выносить вещи из горящего дома. Рисковать своей жизнью нельзя.
Во-вторых, сразу же сообщите о произошедшем!
Вторая важная обязанность – сообщение о страховом случае сразу, как только это оказывается возможным. Это важно для того, чтобы страховое общество могло по возможности быстро осуществить важные для них действия (например, прибыть на место происшествия, зафиксировать его и собрать доказательства о причинителе или причинах вреда).Если вы не сообщите о произошедшем быстро, страховое общество, возможно, не сможет реализовать свои права в достаточном объеме, например установить личность причинителя вреда, или само предпринять шаги во избежание увеличения ущерба. Это может повлечь за собой дополнительные расходы для страхового общества, и в определенных случаях задним числом даже и невозможно установить данные, необходимые для расследования случившегося. Например, если в парковочном доме произошла легкая авария, при которой виновный покинул место происшествия, но об этом сообщают только спустя два месяца, страховая компания может более не узнать виновного по записям с камер наблюдения.
Закон требует от клиента незамедлительного сообщения о случае, и зачастую страховые общества предусматривают в своих договорах также количество дней, в течение которых следует сообщить о страховом случае. Если страхователь умышленно не сообщает о страховом случае своевременно, у страхового общества может быть право отказать в возмещении вреда.
В-третьих, сотрудничайте со страховым обществом!
Большинством договоров страхования, а также законом установлено, что после несчастного случая страхователь должен сотрудничать со страховщиком. Обязанность сотрудничества означает, что страхователь должен предоставить страховому обществу возможность расследовать обстоятельства страхового случая. Если клиент не сотрудничает, не может и страховая компания выполнять свою работу.Обязанность сотрудничества охватывает также обязанность хранить поврежденный предмет в том состоянии, в котором он был после страхового случая, чтобы страховое общество могло его исследовать. Без согласия страхового общества клиенту не разрешается до установления ущерба производить какие-либо изменения в отношении поврежденной вещи.
К примеру, это означает, что если повредился шланг стиральной машины, то его нельзя заменять, а также нельзя ремонтировать поврежденный пол в коридоре или стены у соседа снизу до того, как их осмотрят эксперты страхования. Тот же принцип действует в случае дорожно-транспортного происшествия – транспортное средство или предметы, касающиеся происшествия, можно двигать до прибытия полиции только в случае, если невозможно движение других транспортных средств и предварительно отмечены расположение и следы транспортного средства и предметов.
С обязанностью сотрудничества связано также требование, которое часто предъявляют страховые общества: если наступает страховой случай, клиент должен сразу сообщить о случившемся компетентным должностным властям. Например, в случае пожара следует звонить в спасательную службу, в случае дорожно-транспортного происшествия – в дорожную полицию, в случае кражи – в полицию и т. д.
В-четвертых, какие документы может потребовать страхование?
Страховое общество, поступающее в соответствии с добрыми традициями и обычаями, востребует необходимые документы у страхователя за один раз и не прибегает к тактике затягивания. Элементарное правило – чем больше требуемое страхователем страховое возмещение, тем больше требуется и представление доказательств. Однако стоит знать, что, например, документы по поводу приобретения украденных вещей не обязательно должны входить в число требуемых документов.Суд счел, что представленные страховому обществу документы по поводу приобретения вещей, которые были украдены, сами по себе еще не доказывают того, что эти вещи имелись и во время наступления страхового случая. Поэтому условие, которое возлагает на страхователя обязанность представить документы по поводу приобретения, может быть ничтожным. Может оказаться неразумным затребование по отдельности доказательств по поводу наличия менее ценных вещей (например, DVD-дисков), хранения документов о приобретении которых от человека обычно не ожидают. Наличие таких менее ценных предметов можно доказать с помощью других доказательств, например с помощью пояснений свидетеля.
В-пятых, и после наступления страхового случая нельзя употреблять алкоголь!
Например, в страховании каско алкогольное опьянение водителя транспортного средства является одним из обстоятельств, исключающих возмещение страховым обществом (это является также одной из главных причин, почему после аварии водители часто покидают место происшествия, хотя им нельзя этого делать). Что же будет в ситуации, когда страхователь утверждает, что употребил алкоголь после дорожно-транспортного происшествия, но до прибытия полиции?Суды констатировали право страхового общества в такой ситуации отказать в возмещении. Суды сочли, что употребление алкоголя после аварии напрямую влияет на выяснение обстоятельств вреда. В том числе это исключает возможность установления опьянения водителя, что в свою очередь препятствует страховому обществу установить, должен ли и в каком объеме должен страховщик выполнять договор страхования.
В-шестых, не врите по поводу обстоятельств случая!
Ни в коем случае нельзя врать по поводу обстоятельств страхового случая, даже если эта ложь кажется мелочью. Суды сочли, что в такой ситуации у страховой компании есть право отказать в возмещении вреда.
Был такой случай, когда после кражи транспортного средства страхователь представил страховому обществу только один комплект ключей от транспортного средства и, согласно ходатайству о компенсации, второй комплект ключей от транспортного средства передал полиции. Однако позже выяснилось, что один комплект ключей на самом деле не был передан полиции, а был украден у страхователя в кафе, когда ключи были оставлены им без присмотра в кармане куртки. У страхового общества, таким образом, было право отказать в возмещении вреда.
В описанном случае суд счел, что, хотя страхователь в страховых отношениях является более слабой стороной, у страхового общества есть право отказать в выплате компенсации, если страховому обществу была дана ложная информация по поводу обстоятельств происшествия и поэтому невозможно установить фактические обстоятельства возникновения вреда, обязанность страхового общества по возмещению и его размер. Установление упомянутых обстоятельств представляет для страхового общества существенный интерес, чтобы исключить страховые мошенничества.
В-седьмых, какую роль играет начатое в связи со страховым случаем уголовное дело?
Если в связи со страховым случаем (например, дорожно-транспортное происшествие, пожар и т. п.) возбуждено уголовное дело, то может ли страховое общество отложить вынесение решения? Короткий ответ – нет, не может.В споре, где страховое общество обосновало промедление с исполнением производством по уголовному делу, суд посчитал, что, хотя страховое общество установило для себя в условиях страхования возможность отложить выплату, если начато производство по уголовному делу или ведомственное расследование, такое установленное в одностороннем порядке условие неразумно, тем самым такое типовое условие ничтожно.